Какие капканы на украинцев ставят банки при выдаче кредита
«Вести» узнали, что скрывается за заманчивыми предложениями банков, и во сколько на самом деле обходится заёмщику кредит
Автор – Анастасия Ветрова
Банкиры начали активней предлагать свои кредиты населению.
По данным НБУ, только за июль финучреждения нарастили объёмы гривневого
кредитования физлиц практически в 3 раза: объём выданных кредитов
превысил 2,45 млрд. грн. против 733 млн. грн. в июне. Нынешний бум –
результат быстрого роста объёмов кеш- и карточного кредитования. «В этом
году наш банк уже выдал потребительских кредитов в 5 раз больше, чем в
прошлом году. И в ближайшие месяцы динамика будет ускоряться», – заявил
«Вестям» член правления АО «ОТП Банк»
Владимир Мудрый.
Армия кредиторов среди населения активно
разрастается. Займы гражданам начинают выдавать банки, которые до сих
пор специализировались исключительно на финансировании компаний: они
запускают выдачу чужих кредитов в своих отделениях (займы выдаются за
средства банков-партнёров, и на этом зарабатываются комиссионные). «К
тому же финучреждения увеличивают своё присутствие в наименее
«закредитованных» населённых пунктах – райцентрах и сёлах.
Конкуренция за проживающих там заёмщиков будет усиливаться», – рассказал нам директор по продажам розничных продуктов Правэкс-Банка
Олег Заяц.
Финансисты настырно бомбардируют клиентов
заманчивыми предложениями – от «льготных» программ кредитования
пенсионеров до возможности получать бонусы и скидки при оплате товаров
кредитной картой. Взяв на прицел наиболее дисциплинированных заёмщиков,
кредиторы наперебой предлагают им новые займы, расписывая «выгодные»
условия, за которыми,
на самом деле, скрываются комиссии, страховки и штрафы. «Вести» просчитали, во сколько на самом деле обходится заёмщику кредит.
Как рассчитать реальную стоимость потребкредита.
1. Можно и без справок
Граждане с готовностью откликаются на предложения банкиров. Из-за
затяжного кризиса украинцы растратили денежные накопления, отложенные на
чёрный день. И, столкнувшись с необходимостью совершать дорогостоящие
покупки, охотно залазят в кредитную кабалу. Причём делают это не по
одному, а по несколько раз. Банкам выгодно, чтобы заёмщики брали
побольше кредитов, и они активно стимулируют получение новых кредитов. В
итоге, многие заёмщики сейчас попали в замкнутый круг: чтобы
расплатиться по старым займам, они берут новые кредиты. Зачастую такие
кредиты оказываются непосильной ношей для многих из-за своей цены:
«Вести» высчитали, что за
кредит в 10 тыс. грн. заёмщик переплачивает (в виде процентов и дополнительных платежей)
от 6400 до 9860 грн.
Одолжить у банка деньги без залога сейчас можно на срок до трёх-пяти
лет. Максимальный размер займа, в зависимости от банка, колеблется в
диапазоне 25-100 тыс. грн., авансовый взнос в большинстве случаев не
обязателен.
Подсаживая население на кредиты, банкиры
максимально упрощают условия их выдачи. Чаще всего от граждан требуют
паспорт, идентификационный код, а также справки об официальном
трудоустройстве и доходах за последние три-шесть месяцев. Хотя иногда
кредиторы закрывают глаза и на отсутствие подтверждения официальной
зарплаты. В этих случаях они выдают займы не более чем на три года и на
сумму, не превышающую 20-50 тыс. грн.
Вскоре банки обещают и вовсе упразднить любые бюрократические
процедуры. «Будет активно развиваться направление кредитов, которое мы
называем
pre-approved. Кредитные учреждения
сами будут обращаться к клиентам
с уже имеющимся на руках позитивным решением о выдаче кредита. В первую
очередь на получение займов по такой упрощённой процедуре смогут
рассчитывать держатели зарплатных карт, пенсионеры, постоянные клиенты»,
– утверждает
Олег Заяц.
2. Иллюзия дешевизны: комиссии повсюду
Традиционно банкиры пытаются сыграть на жадности заёмщиков, соблазняя
их дешевизной кредитов. Декларируемые ставки выглядят вполне щадяще,
варьируясь
от 0,01 до 39% годовых: ещё совсем недавно
финансисты рекламировали кредиты и вовсе под 0% годовых, однако с
недавних пор таких предложений стало меньше. Однако
на практике обслуживание займов выливается в заоблачные суммы. Такой эффект достигается за счёт введения банками различных видов
сборов и
платежей. Размер ежемесячной
комиссии составляет в среднем по рынку
1,7-4,5% годовых, автоматически повышая ставку по «нулевым» кредитам до
20,4-54% годовых. Если сюда приплюсовать разовую комиссию за выдачу средств (
от 3% до 8% от суммы займа), удорожание получится ещё более существенным.
Другая распространённая уловка банкиров – это
оформление кеш-кредитов на пластиковые карты. Чтобы их обналичить в
банкомате или кассе, клиентам приходится дополнительно платить ещё
порядка
1-4% от суммы операции.
Неприятной неожиданностью для заёмщиков становится и необходимость оформлять
страховку
при получении кредита: изначально банк может говорить, что это
необязательно, однако не сомневайтесь – он на этом настоит. Граждан
заставляют страховать либо финансовые риски (на случай невозможности
погасить кредит, например, в случае потери работы), либо покупать
страхование от несчастного случая. Размер платежей по таким договорам
может достигать
0,5-1,5% от суммы кредита
ежемесячно, увеличивая процентную ставку на
6-18% годовых.
«Но
главная ловушка состоит в том, что большинство
банков начисляет проценты не на остаток задолженности по кредиту, а на
всю его сумму, из-за чего клиентам приходится переплачивать в несколько
раз. У банков достаточно уловок, чтобы нагнать сумму платежа по кредиту.
Если суммировать все дополнительные платежи и условия начисления
процентов, средняя реальная ставка по кеш-кредитам и карточным займам
часто
достигает 70-150% годовых при декларируемом нулевом проценте», – констатирует адвокат, старший партнёр Адвокатской компании «Кравец и Партнеры»
Ростислав Кравец.
3. Стоимость займа – почти тайна
Юристы утверждают, что большинство договоров потребкредитования
грубо нарушают Закон
«О защите прав потребителей». Они не только содержат несправедливые
условия, но и не дают представления заёмщикам о реальной стоимости
займов. «Часто условия кредитного договора написаны таким образом, что
даже сотрудник банка, который оформляет кредит, не в состоянии правильно
понять их смысл и объяснить потребителю. Одни банки используют сложные
формулы расчёта процентов, другие – выносят условия о размере платежей в
отдельное приложение или в разные разделы договора и т.д.», –
рассказывает советник АО
Arzinger Александр Плотников.
Всё это существенно затрудняет восприятие договора и не оставляет
заёмщику шансов в нём разобраться. Тем не менее, оспорить такой документ
в суде очень непросто. «Служители Фемиды чаще всего поддерживают
позицию финучреждений, принимая решения о взыскании задолженности со
всеми начисленными процентами и штрафами в полном объёме. Они мотивируют
такую позицию тем, что, подписав договор с кредитным учреждением,
заёмщик сам согласился на такие условия», – поясняет адвокат, партнёр
Юридической компании TIC Денис Писанный.
Чтобы избежать неприятностей, которыми чревато получение потребкредитов, можно воспользоваться альтернативным предложением банков –
овердрафтами,
которые оформляются под зарплатные карты. Держа под контролем зарплату
заёмщиков (они получают право списывать поступающую зарплату в счёт
погашения кредита), кредиторы могут себе позволить раздавать займы по
более-менее лояльным ценам. Ставки по овердрафтным займам колеблются в
диапазоне
от 12% до 40% годовых, размеры кредитного лимита достигают 60 тыс. грн. или держатся в рамках трёх-пяти заработных плат.
Правда, даже такие щедрые предложения банков могут таить
неприятные сюрпризы. Главный – это комиссия за обналичку кредита в банкомате (
до 4% от снятой суммы). На втором месте находятся
штрафы и
пени
за просрочку, которые в сумме могут достигать первоначальной суммы
кредита, а в некоторых случаях и значительно её превышать. Избежать их
можно, лишь если работодатель вовремя начисляет зарплату и банк
своевременно совершает списание средств в счёт погашения.
Советы: как сэкономить на кредите
Читайте договор. Проверьте не только ставку по
кредиту, но и наличие ежемесячной комиссии (её нужно умножить на 12, по
количеству месяцев в году), разовой комиссии за оформление. Обязательно
проверьте, требует ли банк купить страховку жизни и сколько взимает за
снятие наличности с карты. Если вас не устроила реальная цена – посетите
другие банки – у них могут быть меньше доп. платежей.
Ищите альтернативу. Ею может стать овердрафтный
кредит: его в размере 2-3 ваших зарплат может выделять банк, выпустивший
вам зарплатную карту. Такие займы
в 1,5-2 раза дешевле кэш-кредитов.
Проверьте сроки. У каждого банка свои сроки внесения
платежей. Если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может
воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию.
Требуйте детальный расчёт платежей. Банк обязан
рассчитать не только стоимость кредита и помесячные выплаты по каждой
статье расходов (проценты, комиссии, страховка), но и просчитать
реальный размер переплаты по итогу погашения. Соберите эту же информацию
по другим банкам, и выберите лучший вариант.
Проверьте методику расчёта. Ежемесячный процент по
кредиту должен насчитываться не на всю сумму займа, которую вы
изначально брали в банке, а только на его остаток. По мере погашения
кредита, размер долга перед банком будет сокращаться.
Экономия: дешевле всего – овердрафты
«Дешевле всего сегодня овердрафтные кредиты, – сказала нам заведующая
сектором по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса
City Commerce Bank Ольга Гаркуша. – К тому же, там могут быть и льготные периоды погашения».
Штрафы: доказывать незаконность приходится в суде
«Подписывая договор, на всякий случай всегда интересуйтесь размерами
штрафов, которые взыскивает банк за просрочки в платежах, – советует
старший партнёр адвокатской компании «Кравец и Партнёры» Ростислав
Кравец. – Размеры штрафов, начисляемых впоследствии банками, могут
превышать 50% суммы займа, а в некоторых случаях и 100% его размера.
Чтобы доказать неправомочность таких взысканий и превышение банком
полномочий, ведь штраф не может превышать сумму кредита, приходится
судиться».
Без переплат: за сроки заставят доплатить
«У каждого банка свои условия погашения кредита и даты выплат, и,
чтобы не платить лишнего, нужно изучать кредитный договор, – отметил в
беседе с «Вестями» заместитель председателя правления, директор
розничного банка
«VAB» Антон Шаперенков. – В одном банке нужно
вносить платежи до 10 числа, а в другом – до 20 числа каждого месяца.
Это важно: ведь если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк
может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это
комиссию».
Источник
Более детальную информацию о том, что сейчас происходит на Украине и чем это ей грозит, можно будет получить на очередной
Интернет-Конференции Андрея Орехова из серии
«Анализ политических событий в Украине». Эти Конференции ежемесячно проводятся на сайте
«Ключи познания». Вход – свободный. Приходите, не пожалеете!
Разъясняющие материалы
«Как сменить один проамериканский режим на другой»
ЕС не сотрудничает с Украиной
Парадоксы украинского бытия
Украина в объятиях прожорливого капитала
Демократы приговорили Украину?
Гетто под названием «UKRAINA»
Украина Западу вообще не нужна!
Тарас Шевченко без макияжа
Виталя Кличко – политик или марионетка?
Памятка украинскому патриоту
Молдавизация Украины
Исчезнет ли Украина, как государство?
Таможенный Союз: молчание миллиардеров
Киевский сюрприз Владимира Путина
Новости
Комментариев нет:
Отправить комментарий